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農業供應鏈金融風控難題如何破解?

日期:2016-09-30    來源:本站原創    瀏覽次數:1904

自去年來,隨著中央政策的大力扶持,農村一下子成為新的資本藍海,各路資金紛紛開始布局農業供應鏈金融。

農業供應鏈金融的風險來源

1信用風險

信用風險是指借款人不能按期履行還本付息的責任,而使平臺和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農業供應鏈金融涉及到廣大的中小農戶、農商、農業企業和相關物流企業等,每一個環節出現問題都可能影響農業供應鏈的穩定性。信用風險的形成既有主觀原因,也有客觀因素,除天災人禍、經營不善和市場風險等導致的還款困難外,主觀因素也可能是導致違約或還款不及時的原因,甚至一個地方的民風民情都可能引發集體違約。

2質押擔保物貶值和流通風險

在實際操作中,農業供應鏈風控比較常見的會采用擔保抵押模式,一般由第三方物流企業提供倉儲服務,這樣首當其沖的就是擔保物的倉儲管理風險。目前,我國物流企業數目眾多,專業水平參差不齊,難免會出現類似管理不當導致貨物丟失,儲存不當導致貨物變質等問題。其次,是質押物貶值和流通風險。當借款人無法履約時,就涉及到質押物的變現,如果質押物貶值或者流動性不強,也會影響到平臺的資金收回。  

3業務操作及技術風險

業務操作風險是指內部控制失靈、業務人員操作失誤帶來的風險,此外,引入大數據風控管理系統的平臺還面臨技術故障、數據丟失等技術風險。  

農業供應鏈金融的風控措施

針對農業供應鏈金融的常見風險,據筆者了解目前P2P平臺主要會如下的針對性措施。

對于信用風險,根據審慎考察原則,對借款人進行信用和經營業務的全方位把關。在主觀層面,不僅要查看借款人的歷史征信記錄,還要結合當地的風土人情,有無大面積違約和集體信用風險事件的發生。在經營業務上,銷售額、資金周轉率和行業收益率是基本的參考指標,結合到具體借款人還要看其歷史營收、經營年限、學歷、婚姻情況和家庭背景等,當然,條件允許的話對其行業的短期市場情況進行預判也是有必要的。

對于質押擔保物貶值和流通風險,在倉儲時要與第三方進行聯保,同時物流方和業務人員也要不定期對貨物進行檢查。在擔保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現情況,同時嚴格控制出借金額和擔保物的價值比例(根據不同擔保物具體情況,一般出借額不超過質押物市值的70%,農業供應鏈產品可以控制在50%左右)。  

對于業務操作及技術風險,統一制度規范,加強對業務人員的培訓,定期和不定期的業務交流學習。引入大數據風控管理系統的平臺,要定期進行系統維護,做好數據備份,同時應對好黑客入侵、臨時故障等突發情況。  

直營和加盟商模式之爭

農業供應鏈金融的風控常見的是直營和加盟商兩種模式,目前,業內對直營還是加盟的爭議較多。在大的風控模式上,每類平臺可以有自己的選擇和特色,但筆者認為統一標準、因地制宜和對癥下藥這三大風控原則不可動搖。

首先是統一標準。不管是直營模式,還是加盟商模式,在制度設計上都要統一標準,包括風控流程、風控措施、貸后催收管理等,這樣所有項目的審核和發放都有一套完整的流程可以作為指導。直營模式在統一風控標準上具有一定優勢,畢竟都是公司派遣風控人員。加盟商模式,同樣也要建立風控規范,用于指導各級加盟商之間的協作。

其次是因地制宜。因地制宜包括風控人員的選擇,本地人員往往更熟悉當地的風土人情,就近招聘統一培訓后更利于業務的開展。因地制宜還包括資產項目的選擇,農業供應鏈很大,產品很多,每個地域都有不同的農業優勢項目,要盡可能選擇當地特色或優勢項目開發資產。因地制宜還包括爭取地方政府的支持,由于農業供應鏈的特殊性,有了地方政府和政策的支持,不管對于資產開發還是風控,都是事半功倍。 

最后風控要對癥下藥。針對不同的風險類型采取不同的處理方式,同時平臺的風控設計也要考慮自己的資產模式和定位,這樣的風控才是行之有效的。

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